Quelles sont les caractéristiques des banques islamiques ?

Il y a encore quelques années, la finance islamique était méconnue de la finance mondiale et encore moins du public. On assiste par contre aujourd’hui à un engouement fort pour les banques islamiques. Leur existence dans plusieurs pays prouve l’importance de cette finance. Beaucoup s’interrogent donc sur les particularités de ces organismes bancaires par rapport aux banques traditionnelles.

Découvrir les principales spécificités d’une banque islamique

Comme son nom l’indique, une banque islamique est une banque qui se conforme aux principes de l’islam. Toutes ses activités respectent scrupuleusement la Charia. Un comité spécial existe d’ailleurs au sein de chaque banque islamique pour contrôler la conformité à la loi islamique. Sa principale différence réside dans le statut des déposants. Ces derniers seront effectivement considérés comme des investisseurs preneurs de risque. Par contre, ils savent où vont leurs fonds. C’est le partage des pertes et des profits (PPP) qui permet aux épargnants de profiter d’un bénéfice. C’est presque tout le contraire avec une banque traditionnelle où les déposants jouissent d’une rémunération sous forme d’intérêt. Ils ont aussi des garanties sur leurs avoirs.

Dans une banque islamique, il y a donc une interdiction de l’intérêt. En contrepartie, les investisseurs auront les mêmes profits que l’institution bancaire. C’est un système à double tranchant puisqu’ils s’exposent en même temps à des risques de perte de capitaux. Par ailleurs, le développement des banques islamiques repose sur les relations commerciales avec leurs clients et la maîtrise des risques plus faciles grâce au PPP. Autre spécificité de ces banques, elles disposent de trois catégories de ressources (tous passifs). Il y a d’abord les comptes courants et épargnes. On retrouve également les comptes d’investissement qui sont les plus nombreux. Enfin, il y a les capitaux propres à la finance islamique France.

Tour d’horizon sur les produits financiers d’une banque islamique

Malgré les différences notoires d’une banque islamique, il faut savoir que les banques islamiques proposent les mêmes produits que les banques classiques. Évidemment, il s’agit de produits financiers conformes aux principes de l’islam. D’une part, il y a donc les comptes courants et épargnes sans RIBA. Ils ne jouissent pas d’une rémunération sous forme d’intérêt en de termes plus simples. Tous les clients des banques islamiques peuvent également jouir d’une carte bancaire pour faire des retraits. Au niveau des prêts, les produits sont nombreux et suivent chacun une règle coranique propre.

On peut notamment citer l’Ijara. Ce produit permet à la banque d’acheter un équipement ou un meuble au comptant pour le louer ensuite à un client. L’absence du taux d’intérêt reste toujours un principe fondamental. D’ailleurs, une interdiction d’investir dans des secteurs considérés comme illicites s’applique à tous les financements au sein d’une banque islamique : jeux de hasard, drogue, arme, etc. Parmi les produits les plus connus des banques islamiques, il y a aussi le Mudaraba. C’est une technique de financement dans laquelle une banque fournit le capital et laisse la gestion d’un projet à l’emprunteur. Le profit sera ensuite distribué selon un ratio convenu à l’avance.

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